延迟退休政策从2025年正式开始，大家的退休年龄悄悄往后挪了。 男职工和女干部每四个月延迟一个月退休，女职工每两个月延迟一个月退休。 这么一来，不少人领养老金的时间推后了，医保缴费年限的要求也提高了。

以前大家可能更关注养老保险要交满15年，但现在医保退休门槛更高：男性要累计缴满30年，女性要25年，才能在不继续缴费的情况下享受终身医保待遇。 这个年限要求正在全国范围内逐步推行，比如广东就明确从2030年1月1日起开始执行。 各地情况还不一样，目前上海还是男女都只要15年，杭州要求20年，而珠海等地正在逐年增加，2025年要缴满21年，2026年22年，一直到2029年达到25年。

对很多灵活就业的人来说，职工医保每个月都得交，是一笔不小的固定支出。 如果临近退休发现医保年限差得远，一次性补缴可能得好几万。 比如2025年沈阳的社平工资算6400元，每月补缴512元，差5年就得掏3万块。青岛的要求更严格，要交满45年才能退休。 面对这笔一次性支出，很多人手头紧张，自然就会想到价格便宜的新农合。

新农合每年缴费一次，2023年个人缴费标准在380元左右，加上政府补贴，全年保费也就几百块钱。 和职工医保每月几百甚至上千元的支出相比，新农合的经济压力确实小很多，而且缴费方式灵活，不需要长期承诺。

职工医保的报销比例通常在70%到90%之间，新农合则只有50%到70%。 这意味着同样花10万元住院，职工医保可能报销7到9万，而新农合只能报5到7万，自己得多掏2万多元。 而且职工医保设有个人账户，每个月有钱划入，可以直接用来刷门诊、买药，这些福利新农合都没有。

职工医保覆盖的药品目录更广，很多昂贵的靶向药也能报销。 新农合对这类创新药物的保障很有限。 就像菜市场那位王阿姨，差了8年职工医保年限，补缴要6万多，她选了新农合。 结果后来生病化疗，靶向药报销不了，多自付了8万元医药费。 这么算下来，反而亏了。

职工医保只要缴满规定年限，退休后就不用再缴费，终身享受医保待遇。 新农合则是活到老交到老，不交就没保障。现在人均寿命长了，如果60岁退休，未来还有二十年三十年，新农合的总费用也不低。 而且新农合保费还在逐年上涨，几年下来总支出并不少。

职工医保转为新农合属于“高转低”，这个过程几乎是不可逆的。 一旦转了，想再转回职工医保就难了。 更可惜的是，之前辛辛苦苦积累的职工医保缴费年限可能就白费了，因为两种医保的缴费年限一般不能合并计算。 只有少数地方像山东淄博那样，允许3年新农合折算为1年职工医保年限。

对于那些职工医保已经交了很长时间的人，比如已经交了10年、15年以上，放弃就更可惜了。 继续缴纳职工医保，将来办理退休时可能只需要再补缴少量年限，甚至不用补缴直接享受退休医保待遇。

机关事业单位人员在这方面的压力小一些。 他们如果退休时医保年限不够，一次性补缴还能享受缴费基数8折的特殊优惠。 比如一位省厅处长60岁退休时差2年医保，按社平工资6400元补缴，打折后只花了9830元，省了2458元。

延迟退休期间，医保缴费还得继续。 有单位的人，公司会继续按工资扣医保费，单位交8%、个人出2%。 比如月薪8000元，每月个人只扣160元，必须缴到退休当月。 这段时间的缴费不仅累计年限，还能保持高报销比例。

千万别小看医保断缴的后果。 哪怕只断3个月，之前攒的年限可能清零。 所以有单位的人要确保离职后社保不断缴，灵活就业者更要规划好自己的医保缴纳。

对那些职工医保年限差得不多的人，一次性补缴可能更划算。 虽然一下子拿出几万块钱有点心疼，但长远看，享受更高的报销比例和终身保障，还是值得的。 尤其是身体健康状况不太好，或者家族有长寿史的人，职工医保的终身保障优势更明显。

各地医保政策不尽相同，在做决定前，最好亲自去当地医保部门咨询一下，了解清楚最低缴费年限要求、补缴政策、以及两种医保之间能否转移合并年限。 也可以自己估算一下：如果需要补缴的金额相当于50年以上的新农合保费，那么转投新农合可能更划算；如果比例在20-30年之间，职工医保可能还是更好的选择。

支付宝上也能查到自己的医保累计缴费月数：打开支付宝→市民中心→医保查询→看“累计缴费月数”。 男士对照360个月（30年×12月），女士对照300个月（25年×12月），马上就能知道自己还差多少年。

还有一些特殊群体可以享受绿色通道。 比如癌症患者，在北京、广州等8个试点城市，凭三级医院诊断书可提前退休，医保年限差几年都能免补缴。 井下矿工档案记载满8年特殊工种经历，医保年限自动减免5年。 退役军人的军龄全额计入医保年限，转业后断缴也不作废。

如果职工医保年限差得太多，补缴金额实在难以承受，转交新农合也是一种选择。 但强烈建议同时配置一份百万医疗险来弥补医保目录外的费用，特别是应对重大疾病的风险。 百万医疗险能够报销医保不覆盖的先进疗法和特效药，年保费相对较低（随着年龄增长而增加）。

最后要提醒的是，国家规定不允许重复参保和重复报销。 如果你决定转投新农合，需要先到原医保经办机构办理职工医保销户手续，然后携带身份证、户口簿等材料到户籍所在地的村委会或居委会办理新农合参保登记手续。